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Prêt épargne logement à partir d’un plan épargne logement (PEL)

Un prêt épargne logement peut financer l’achat, la construction ou des travaux dans votre résidence principale. Pour l’obtenir, vous devez avoir un plan épargne logement (PEL) ouvert depuis au moins 4 ans. Les caractéristiques du prêt (le montant qui vous est prêté, son taux d’intérêt, le montant de l’éventuelle prime qui vous est versé) dépendent de la date d’ouverture de votre PEL. Nous vous expliquons.

Crédit immobilier

      Le prêt épargne logement peut servir à réaliser l’une des opérations suivantes :

      • Achat de votre résidence principale (dans le neuf ou dans l’ancien)

      • Construction de votre résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)

      • Travaux d’extension, de réparation, ou d’amélioration de votre résidence principale (surélévation, économie d’énergie, ravalement de façade d’un immeuble en copropriété…)

      • Achat de parts de société civile de placement immobilier (SCPI)

      • Financement d’un local à usage commercial ou professionnel qui comprend également votre résidence principale

      Les biens immobiliers visés peuvent notamment se situer en France métropolitaine, en Guadeloupe, en Guyane, à La Réunion, à la Martinique, à Mayotte.

      Attention

      La banque peut exiger le remboursement immédiat du prêt si vous l’utilisez pour financer une opération qui ne fait pas partie des opérations prévues par la réglementation.

      Vous devez respecter les conditions suivantes :

      Avoir un PEL arrivé à terme

      Pour obtenir un prêt épargne logement, vous devez être titulaire d’un plan épargne logement (PEL) arrivé à terme, c’est-à-dire un PEL qui a atteint la fin de sa durée contractuelle.

      La durée contractuelle du PEL est de 4 ans, le PEL arrive donc à terme à la fin de la 4e année.

      Mais cette durée contractuelle peut être modifiée d’un commun accord entre la banque et vous, par périodes d’un an.

      Attention

      Il n’est pas possible d’obtenir un prêt au-delà d’un délai de 5 ans à compter de l’arrivée à terme du plan fixée contractuellement.

      Disposer de droits à prêt

      Le montant du prêt qui vous sera accordé est calculé à partir du montant total des intérêts que vous avez obtenus sur le PEL à la date du dernier anniversaire du plan.

      Ces intérêts constituent vos droits à prêt .

      Si un de vos proches a un PEL, il peut vous  céder ses droits à prêt . Cela peut vous permettre d’obtenir un prêt si vous n’avez pas de droits à prêt ou d’obtenir un prêt d’un montant plus élevé que celui auquel vous avez droit.

      Pour pouvoir utiliser les droits à prêt d’un proche, il faut que votre PEL et celui de votre proche soient arrivés à terme.

      Pour en savoir plus sur les proches qui peuvent vous céder leurs droits à prêt et à qui vous pouvez céder vos droits à prêt

      Il s’agit des personnes suivantes :

      • Votre époux/épouse

      • Vos enfants ou les enfants de votre époux/épouse

      • Vos petits-enfants ou les petits-enfants de votre époux/épouse

      • Vos parents ou les parents de votre époux/épouse

      • Vos grands-parents ou les grands-parents de votre époux/épouse

      • Vos frères et sœurs et leurs conjoints ou les frères et sœurs de votre époux/épouse

      • Vos neveux et nièces ou les neveux et nièces de votre époux/épouse

      • Vos oncles et tantes ou les oncles et tantes de votre époux/épouse

      Faire la demande de prêt

      Si vous êtes titulaire d’un PEL arrivé à terme, et que vous disposez de droits à prêt générés par votre PEL, vous pouvez demander le prêt épargne logement. En principe, il faut demander le prêt à la banque où vous avez votre PEL. Mais vous pouvez choisir de le demander à une autre banque.

      Si vous êtes titulaire d’un PEL qui est arrivé à terme, et que vous disposez de droits à prêt générés par votre PEL ou reçus d’un de vos proches, vous pouvez demander le prêt épargne logement. Lorsque les 2 PEL ne sont pas domiciliés dans la même banque, vous devez faire la demande de prêt épargne logement auprès de la banque où est domicilié le PEL avec le montant des droits à prêt le plus élevé.

      Dans tous les cas, avant de vous accorder le prêt, la banque peut exiger les éléments habituellement demandés pour l’octroi de prêts immobiliers :

      Mais la banque ne peut pas vous imposer de domicilier vos revenus dans son établissement.

      Le taux d’intérêt du prêt dépend de la date à laquelle le PEL a été ouvert.

      Taux d’intérêt du prêt selon la date d’ouverture du PEL

      Date d’ouverture du PEL

      Taux d’intérêt du prêt

      Depuis le 1er janvier 2025

      2,95 %

      En 2024

      3,45 %

      En 2023

      3,2 %

      Entre 2018 et 2022

      2,20 %

      La durée du prêt doit être comprise entre 2 et 15 ans.

      Le montant d’un prêt épargne logement est de 92 000 € maximum.

      À savoir

      Si vous avez un PEL et un CEL ouverts dans la même banque, vous pouvez obtenir auprès de cette banque un prêt à partir de votre PEL et un prêt à partir de votre CEL. Mais le montant total des 2 prêts ne peut pas dépasser 92 000 € .

      Le montant de votre prêt épargne logement est calculé à partir des déterminants suivants :

      Déterminants pour le calcul du prêt épargne logement

      Déterminants

      Valeurs à prendre en compte

      Montant du prêt épargne logement

      92 000 € maximum

      Durée du prêt épargne logement

      • 2 ans minimum

      • 15 ans maximum

      Droits à prêt

      Total des intérêts accumulés sur le PEL

      Taux du prêt épargne logement

      Il varie selon la date d’ouverture du PEL

      Le calcul se fait en 2 temps :

      1. Calcul du montant total des intérêts du prêt à rembourser

      La banque calcule le montant total des intérêts que vous aurez à payer pour rembourser le prêt prêt épargne logement.

      Ce montant s’obtient en multipliant vos droits à prêt par un coefficient fixé à 2,5 (ou de 1,5 si vous achetez des parts de SCPI).

      Exemple

      Pour des droits à prêts de 500 € et un taux d’emprunt de 3,2 % .

      Le total d’intérêts à payer pour le prêt épargne logement est de 500 € x 2,5 = 1 250 €

      À savoir

      Vous pouvez demander à la banque un relevé qui fait apparaître vos droits à prêt .

      2. Calcul du montant du prêt

      La banque calcule les montants de prêt dont le remboursement, simulé sur la base du taux légal du prêt épargne logement, correspondent à votre total d’intérêts à payer.

      Cette opération permet d’identifier plusieurs montants qui varient selon la durée de remboursement du prêt épargne logement.

      Plus la durée de remboursement est courte, plus le montant de prêt est élevé. Plus la durée de remboursement est longue, plus le montant de prêt est faible.

      Les banques ont en général de calculateurs automatiques qui permettent de générer un tableau avec des montants de prêts et les durées de remboursement correspondantes.

      Vous choisissez en accord avec la banque le montant et la durée de prêt correspondante qui vous conviennent le mieux.

      Le PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018 n’ouvre pas droit à la prime d’État.

      Le prêt épargne logement peut servir à réaliser l’une des opérations suivantes :

      • Achat de votre résidence principale (dans le neuf ou dans l’ancien)

      • Construction de votre résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)

      • Travaux d’extension, de réparation, ou d’amélioration de votre résidence principale (surélévation, économie d’énergie, ravalement de façade d’un immeuble en copropriété…)

      • Achat de parts de société civile de placement immobilier (SCPI)

      • Financement d’un local à usage commercial ou professionnel qui comprend également votre résidence principale

      Les biens immobiliers visés peuvent notamment se situer en France métropolitaine, en Guadeloupe, en Guyane, à La Réunion, à la Martinique, à Mayotte.

      Attention

      La banque peut exiger le remboursement immédiat du prêt si vous l’utilisez pour financer une opération qui ne fait pas partie des opérations prévues par la réglementation.

      Vous devez respecter les conditions suivantes :

      Avoir un PEL arrivé à terme

      Pour obtenir un prêt épargne logement, vous devez être titulaire d’un plan épargne logement (PEL) arrivé à terme, c’est-à-dire un PEL qui a atteint la fin de sa durée contractuelle.

      La durée contractuelle du PEL est de 4 ans, le PEL arrive donc à terme à la fin de la 4e année.

      Mais cette durée contractuelle peut être modifiée d’un commun accord entre la banque et vous, par périodes d’un an.

      Attention

      Il n’est pas possible d’obtenir un prêt au-delà d’un délai de 5 ans à compter de l’arrivée à terme du plan fixée contractuellement.

      Disposer de droits à prêt

      Le montant du prêt qui vous sera accordé est calculé à partir du montant total des intérêts que vous avez obtenus sur le PEL à la date du dernier anniversaire du plan.

      Ces intérêts constituent vos droits à prêt .

      Si un de vos proches a un PEL, il peut vous  céder ses droits à prêt . Cela peut vous permettre d’obtenir un prêt si vous n’avez pas de droits à prêt ou d’obtenir un prêt d’un montant plus élevé que celui auquel vous avez droit.

      Pour pouvoir utiliser les droits à prêt d’un proche, il faut que votre PEL et celui de votre proche soient arrivés à terme.

      Pour en savoir plus sur les proches qui peuvent vous céder leurs droits à prêt et à qui vous pouvez céder vos droits à prêt

      Il s’agit des personnes suivantes :

      • Votre époux/épouse

      • Vos enfants ou les enfants de votre époux/épouse

      • Vos petits-enfants ou les petits-enfants de votre époux/épouse

      • Vos parents ou les parents de votre époux/épouse

      • Vos grands-parents ou les grands-parents de votre époux/épouse

      • Vos frères et sœurs et leurs conjoints ou les frères et sœurs de votre époux/épouse

      • Vos neveux et nièces ou les neveux et nièces de votre époux/épouse

      • Vos oncles et tantes ou les oncles et tantes de votre époux/épouse

      Faire la demande de prêt

      Si vous êtes titulaire d’un PEL arrivé à terme, et que vous disposez de droits à prêt générés par votre PEL, vous pouvez demander le prêt épargne logement. En principe, il faut demander le prêt à la banque où vous avez votre PEL. Mais vous pouvez choisir de le demander à une autre banque.

      Si vous êtes titulaire d’un PEL qui est arrivé à terme, et que vous disposez de droits à prêt générés par votre PEL ou reçus d’un de vos proches, vous pouvez demander le prêt épargne logement. Lorsque les 2 PEL ne sont pas domiciliés dans la même banque, vous devez faire la demande de prêt épargne logement auprès de la banque où est domicilié le PEL avec le montant des droits à prêt le plus élevé.

      Dans tous les cas, avant de vous accorder le prêt, la banque peut exiger les éléments habituellement demandés pour l’octroi de prêts immobiliers :

      Mais la banque ne peut pas vous imposer de domicilier vos revenus dans son établissement.

      Le taux d’intérêt du prêt dépend de la date à laquelle le PEL a été ouvert.

      Taux d’intérêt du prêt selon la date d’ouverture du PEL

      Date d’ouverture du PEL

      Taux d’intérêt du prêt

      Entre août 2016 et décembre 2017

      2,20 %

      Entre février 2016 et juillet 2016

      2,70 %

      Entre février 2015 et janvier 2016

      3,20 %

      Entre mars 2011 et janvier 2015

      4,20 %

      La durée du prêt doit être comprise entre 2 et 15 ans.

      Le montant d’un prêt épargne logement doit être compris entre 5 000 € minimum et 92 000 € maximum.

      À savoir

      Si vous avez un PEL et un CEL ouverts dans la même banque, vous pouvez obtenir auprès de cette banque un prêt à partir de votre PEL et un prêt à partir de votre CEL. Mais le montant total des 2 prêts ne peut pas dépasser 92 000 € .

      Le montant de votre prêt épargne logement est calculé à partir des déterminants suivants :

      Déterminants pour le calcul du prêt épargne logement

      Déterminants

      Valeurs à prendre en compte

      Montant du prêt épargne logement

      • 5 000 € minimum

      • 92 000 € maximum

      Durée du prêt épargne logement

      • 2 ans minimum

      • 15 ans maximum

      Droits à prêt

      Total des intérêts accumulés sur le PEL (déduction faite de la prime d’État, si elle a été ajoutée aux intérêts)

      Taux du prêt épargne logement

      Il varie selon la date d’ouverture du PEL

      Le calcul se fait en 2 temps :

      1. Calcul du montant total des intérêts du prêt à rembourser

      La banque calcule le montant total des intérêts que vous aurez à payer pour rembourser le prêt prêt épargne logement.

      Ce montant s’obtient en multipliant vos droits à prêt par un coefficient fixé à 2,5 (ou de 1,5 si vous achetez des parts de SCPI).

      Exemple

      Pour des droits à prêts de 500 € et un taux d’emprunt de 3,2 % .

      Le total d’intérêts à payer pour le prêt épargne logement est de 500 € x 2,5 = 1 250 €

      À savoir

      Vous pouvez demander à la banque un relevé qui fait apparaître vos droits à prêt .

      2. Calcul du montant du prêt

      La banque calcule les montants de prêt dont le remboursement, simulé sur la base du taux légal du prêt épargne logement, correspondent à votre total d’intérêts à payer.

      Cette opération permet d’identifier plusieurs montants qui varient selon la durée de remboursement du prêt épargne logement.

      Plus la durée de remboursement est courte, plus le montant de prêt est élevé. Plus la durée de remboursement est longue, plus le montant de prêt est faible.

      Les banques ont en général de calculateurs automatiques qui permettent de générer un tableau avec des montants de prêts et les durées de remboursement correspondantes.

      Vous choisissez en accord avec la banque le montant et la durée de prêt correspondante qui vous conviennent le mieux.

      La prime d’État est un bonus accordé lors du retrait des fonds du PEL arrivé à terme.

      La prime d’État est calculée à partir du montant des intérêts acquis sur le PEL.

      La prime d’État est versée seulement si les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt d’au moins 5 000 € .

      Le montant de la prime correspond à 100 % des intérêts acquis, sans dépasser 1 000 € .

      Pour chaque personne à charge vivant habituellement avec l’emprunteur, la prime est majorée. La majoration est de 10 % du montant des intérêts acquis pris en compte pour le montant du prêt, avec un plafond de 100 € par personne à charge. Le plafond est porté à 153 € lorsque le projet immobilier financé est un projet de performance énergétique.

      Attention, si le taux du prêt épargne logement est supérieur au  taux de l’usure , la banque ne pourra pas vous accorder ce prêt. De ce fait, vous ne pourrez pas obtenir le versement de la prime d’état.

      À savoir

      La prime d’État est exonérée d’impôt sur le revenu, mais elle est imposable aux prélèvements sociaux.

        La prime d’État est versée seulement si les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt d’au moins 5 000 € .

        Le montant de la prime correspond à 2/3 des intérêts acquis, sans dépasser 1 000 € .

        Pour chaque personne à charge vivant habituellement avec l’emprunteur, la prime est majorée. La majoration est de 10 % du montant des intérêts acquis pris en compte pour le montant du prêt, avec un plafond de 100 € par personne à charge. Le plafond est porté à 153 € lorsque le projet immobilier financé est un projet de performance énergétique.

        Attention, si le taux du prêt épargne logement est supérieur au  taux de l’usure , la banque ne pourra pas vous accorder ce prêt. De ce fait, vous ne pourrez pas obtenir le versement de la prime d’état.

        À savoir

        La prime d’État est exonérée d’impôt sur le revenu, mais elle est imposable aux prélèvements sociaux.

          La prime d’État est versée seulement si les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt d’au moins 5 000 € .

          Le montant de la prime correspond à 50 % des intérêts acquis, sans dépasser 1 000 € .

          Le plafond de la prime est porté à 1 525 € si le projet immobilier financé est un projet de performance énergétique.

          Attention, si le taux du prêt épargne logement est supérieur au  taux de l’usure , la banque ne pourra pas vous accorder ce prêt. De ce fait, vous ne pourrez pas obtenir le versement de la prime d’état.

          À savoir

          La prime d’État est exonérée d’impôt sur le revenu, mais elle est imposable aux prélèvements sociaux.

            La prime d’État est versée seulement si les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt d’au moins 5 000 € .

            Le montant de la prime correspond à 40 % des intérêts acquis, sans dépasser 1 000 € .

            Par exception, le plafond de la prime est de 1 525 € lorsque le projet immobilier financé est la construction ou l’achat d’un logement respectant un critère de performance énergétique :

            • Pour un logement neuf, le niveau de performance énergétique globale du logement doit être supérieur à celui qu’impose la réglementation en vigueur à la date du dépôt de la demande de permis de construire.

            • Pour un logement ancien, son niveau de consommation énergétique doit être peu élevé. Ce niveau est évalué à la date de signature de l’acte authentique, selon la classification réglementaire en vigueur à cette date.

            Pour connaître plus précisément le critère de performance énergétique que doit respecter votre projet immobilier, vous pouvez contacter un conseiller France Rénov’ :

            Où s’adresser ?

            Conseillers spécialisés en travaux de rénovation de l’habitat (France Rénov’)

            Permet de se faire accompagner gratuitement dans ses travaux de rénovation par des  conseillés de France Rénov’ .

            Par téléphone

            0 808 800 700

            Ouvert du lundi au vendredi de 9h à 18h. Vous devez avoir votre dernier avis d’imposition.

            Service gratuit + coût d’un appel

            Attention, si le taux du prêt épargne logement est supérieur au  taux de l’usure , la banque ne pourra pas vous accorder ce prêt. De ce fait, vous ne pourrez pas obtenir le versement de la prime d’état.

            À savoir

            La prime d’État est exonérée d’impôt sur le revenu, mais elle est imposable aux prélèvements sociaux.

              Le prêt épargne logement peut servir à réaliser l’une des opérations suivantes :

              • Achat de votre résidence principale (dans le neuf ou dans l’ancien)

              • Construction de votre résidence principale (achat du terrain et travaux de construction)

              • Travaux d’extension, de réparation, ou d’amélioration de votre résidence principale (surélévation, économie d’énergie, ravalement de façade d’un immeuble en copropriété…)

              • Achat de parts de société civile de placement immobilier (SCPI)

              • Construction ou achat d’une résidence secondaire (dans le neuf)

              • Rénovation ou extension d’une résidence secondaire

              • Achat d’une résidence de loisirs ou de tourisme

              À savoir

              Les biens immobiliers visés peuvent notamment se situer en France métropolitaine, en Guadeloupe, en Guyane, à La Réunion, à la Martinique, à Mayotte.

              Attention

              La banque peut exiger le remboursement immédiat du prêt si vous l’utilisez pour financer une opération qui ne fait pas partie des opérations prévues par la réglementation.

              Il faut respecter les 2 conditions suivantes :

              Avoir un PEL arrivé à terme

              Vous devez être titulaire d’un plan épargne logement (PEL) arrivé à terme, c’est-à-dire un PEL qui a atteint la fin de sa durée contractuelle.

              La durée contractuelle du PEL est de 4 ans, le plan arrive donc à terme à la fin de la 4e année.

              Mais cette durée contractuelle peut être modifiée d’un commun accord entre la banque et vous, par périodes d’un an :

              • Si la durée contractuelle du PEL est réduite d’un an, le plan arrivera à terme au bout de la 3e année.

              • Si la durée contractuelle du plan est prolongée d’un an, le plan arrivera à échéance au bout de le 5e année. La prolongation d’un an peut se faire plusieurs fois de suite, dans la limite d’une durée totale de 10 ans. Ainsi, en cas de prolongations successives, le PEL peut donc arriver à terme au bout de 5, 6, 7, 8, 9, ou 10 ans.

              Disposer de droits à prêt

              Le montant du prêt qui vous sera accordé est calculé à partir du montant total des intérêts que vous avez obtenus sur le PEL à la date du dernier anniversaire du plan.

              Ces intérêts constituent vos droits à prêt .

              Si un de vos proches a un PEL, il peut vous  céder ses droits à prêt . Cela peut vous permettre d’obtenir un prêt si vous n’avez pas de droits à prêt ou d’obtenir un prêt d’un montant plus élevé que celui auquel vous avez droit.

              Pour pouvoir utiliser les droits à prêt d’un proche, il faut que votre PEL et celui de votre proche soient arrivés à terme.

              Pour en savoir plus sur les proches qui peuvent vous céder leurs droits à prêt et à qui vous pouvez céder vos droits à prêt

              Il s’agit des personnes suivantes :

              • Votre époux/épouse

              • Vos enfants ou les enfants de votre époux/épouse

              • Vos petits-enfants ou les petits-enfants de votre époux/épouse

              • Vos parents ou les parents de votre époux/épouse

              • Vos grands-parents ou les grands-parents de votre époux/épouse

              • Vos frères et sœurs et leurs conjoints ou les frères et sœurs de votre époux/épouse

              • Vos neveux et nièces ou les neveux et nièces de votre époux/épouse

              • Vos oncles et tantes ou les oncles et tantes de votre époux/épouse

              Faire la demande de prêt

              Si vous êtes titulaire d’un PEL arrivé à terme, et que vous disposez de droits à prêt (générés par votre plan ou reçus de vos proches), vous pouvez demander le prêt épargne logement. En principe, il faut demander le prêt à la banque où vous avez votre PEL. Mais vous pouvez choisir de le demander à une autre banque.

              Si les 2 PEL ne sont pas domiciliés dans la même banque, le prêt doit être octroyé par la banque où est domicilié le PEL dont le montant d’intérêts acquis est le plus élevé.

              Dans tous les cas, avant de vous accorder le prêt, la banque peut exiger les éléments habituellement demandés pour l’octroi de prêts immobiliers :

              Mais la banque ne peut pas vous imposer de domicilier vos revenus dans son établissement.

              Le taux d’intérêt du prêt est de 4,20 % .

              La durée du prêt doit être comprise entre 2 et 15 ans.

              Le montant d’un prêt épargne logement est de 92 000 € maximum.

              À savoir

              Si vous avez un PEL et un CEL ouverts dans la même banque, vous pouvez obtenir auprès de cette banque un prêt à partir de votre PEL et un prêt à partir de votre CEL. Mais le montant total des 2 prêts ne peut pas dépasser 92 000 € .

              Le montant de votre prêt épargne logement est calculé à partir des déterminants suivants :

              Déterminants pour le calcul du prêt épargne logement

              Déterminants

              Valeurs à prendre en compte

              Montant du prêt épargne logement

              92 000 € maximum

              Durée du prêt épargne logement

              • 2 ans minimum

              • 15 ans maximum

              Droits à prêt

              Total des intérêts accumulés sur le PEL (déduction faite de la prime d’État, si elle a été ajoutée aux intérêts)

              Taux du prêt épargne logement

              Il varie selon la date d’ouverture du PEL

              Le calcul se fait en 2 temps :

              1. Calcul du montant total des intérêts du prêt à rembourser

              La banque calcule le montant total des intérêts que vous aurez à payer pour rembourser le prêt prêt épargne logement.

              Ce montant s’obtient en multipliant vos droits à prêt par un coefficient fixé à 2,5 (ou de 1,5 si vous achetez des parts de SCPI).

              Exemple

              Pour des droits à prêts de 500 € et un taux d’emprunt de 3,2 % .

              Le total d’intérêts à payer pour le prêt épargne logement est de 500 € x 2,5 = 1 250 €

              À savoir

              Vous pouvez demander à la banque un relevé qui fait apparaître vos droits à prêt .

              2. Calcul du montant du prêt

              La banque calcule les montants de prêt dont le remboursement, simulé sur la base du taux légal du prêt épargne logement, correspondent à votre total d’intérêts à payer.

              Cette opération permet d’identifier plusieurs montants qui varient selon la durée de remboursement du prêt épargne logement.

              Plus la durée de remboursement est courte, plus le montant de prêt est élevé. Plus la durée de remboursement est longue, plus le montant de prêt est faible.

              Les banques ont en général de calculateurs automatiques qui permettent de générer un tableau avec des montants de prêts et les durées de remboursement correspondantes.

              Vous choisissez en accord avec la banque le montant et la durée de prêt correspondante qui vous conviennent le mieux.

              Une prime d’État vous est versée lorsque vous utilisez votre PEL pour obtenir un prêt épargne logement.

              Le montant de la prime se calcule à partir des intérêts obtenus sur le PEL.

              Il est égal à 40 % des intérêts obtenus, sans pouvoir dépasser 1 525 € .

              À savoir

              La prime d’État est exonérée d’impôt sur le revenu, mais elle est imposable aux prélèvements sociaux.

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